המלצות לחסכון בכסף בישראל

בישראל, החיסכון הכספי הוא נושא מרכזי עבור רבים, במיוחד לאור יוקר המחיה והמשכורות הממוצעות. כל זאת מול ממשלה אשר אינה מטפלת ביוקר המחייה, אלא מחריפה את הפערים ועליות המחירים, בכל תחום, מזון, דיור, תחבורה, ואפילו במדד העושר המעיד כי רבים מאוכלוסיית ישראל אינה "גומרת את החודש" אלא אינה מחזיקה שבוע וחצי / שבועיים על משכורות בני הזוג. כמובן שמספר הילדים פר משפחה משנה לחלוטין את התמונה. משפחה עם שני ילדים תצליח להתמודד עם יוקר המחייה ולשמור על רמת חיים סבירה, בעוד משפחות עם שלושה ילדים ויותר סביר להניח שייפלו מתחת לקו העוני במדד הכלכלי, לא יוכלו לספק לילדים שלהם את הצרכים להם כל ילד משווע.

המשכורת הממוצעת בישראל

נכון לשנת 2024, המשכורת הממוצעת במשק הישראלי עומדת על כ-12,000 ש"ח ברוטו לחודש. לאחר ניכוי מסים וביטוח לאומי, השכר נטו נע בין 9,000 ל-10,000 ש"ח, בהתאם למצב המשפחתי והזכויות האישיות.

כיצד וכמה ניתן לחסוך מהמשכורת?

חיסכון חודשי מומלץ הוא בין 10% ל-20% מההכנסה נטו. למשל, אם ההכנסה נטו היא 10,000 ש"ח, חיסכון של 1,000 עד 2,000 ש"ח לחודש יכול להצטבר לסכום משמעותי לאורך זמן. חשוב להבהיר כי לחסוך אין פרושו להיות במינוס, או לחסוך על חשבון הלוואה שלקחתם. שכן הריביות שאתם תשלמו על הלוואה, או כל כסף אחר שתיקחו יהיה גבוה יותר מהריבית שתקבלו.

טיפים לחיסכון בהוצאות

1. תקציב חודשי: ערכו רשימה של כל ההכנסות וההוצאות כדי לזהות תחומים לחיסכון.
2. קניות חכמות: השוו מחירים בין חנויות, נצלו מבצעים והימנעו מקניות אימפולסיביות.
3. תחבורה: שקלו שימוש בתחבורה ציבורית או רכיבה על אופניים במקום רכב פרטי.
4. בידור ופנאי: נצלו פעילויות חינמיות או בעלות נמוכה, כמו טיולים בטבע או אירועים קהילתיים.
5. שירותים ומנויים: בדקו האם ניתן לבטל או להוזיל מנויים שאינם בשימוש תדיר.

טיפים להשקעות קטנות

1. קופות גמל להשקעה: מאפשרות חיסכון עם יתרונות מס.
2. קרנות נאמנות: השקעה בסכומים קטנים עם פיזור סיכון.
3. השקעה במניות: ניתן להתחיל בסכומים קטנים דרך אפליקציות מסחר.
4. השקעה עצמית: השקעה בלימודים או קורסים לשיפור כישורים מקצועיים.

בחנו את עצמכם: איזה סוג משקיע אתם?

ענו על השאלות הבאות כדי לזהות את סגנון ההשקעה שלכם:

1. מהי תגובתך לירידות בשוק ההון?
   • א. נמנע מהשקעות מסוכנות.
   • ב. ממתין להתייצבות.
   • ג. רואה בכך הזדמנות לרכישה.
2. מהו אופק ההשקעה שלך?
   • א. קצר טווח (עד שנה).
   • ב. בינוני טווח (1-5 שנים).
   • ג. ארוך טווח (מעל 5 שנים).
3. עד כמה אתם מוכנים לקחת סיכונים?
   • א. נמנעים מסיכונים ככל האפשר.
   • ב. מוכנים לקחת סיכונים מחושבים.
   • ג. מוכנים לקחת סיכונים גבוהים עבור תשואות גבוהות.

תוצאות:

• רוב א': משקיעים שמרנים, מתאים להשקעות סולידיות כמו אג"ח ממשלתיות.
• רוב ב': משקיעים מאוזנים, מתאים לשילוב בין מניות לאג"ח.
• רוב ג': משקיעים נועזים, מתאים להשקעות במניות ובשווקים מתפתחים.

דוגמאות לחיסכון בכסף בישראל

• ביטוח: השוואת מחירים בין חברות ביטוח יכולה לחסוך מאות ואלפי שקלים בשנה.
• אנרגיה: שימוש בנורות חסכוניות וכיבוי מכשירים שאינם בשימוש.
• מים: התקנת חסכמים במקלחות ובברזים.
• קניות באינטרנט: השוואת מחירים באתרים שונים לפני רכישה.
• בדיקת חיובי אשראי: בצעו בדיקה מדי מספר חודשים לאיתור חיובים מיותרים, כגון, חברה שאת שרותיה אתם לא צורכים יותר, אבל הם ממשיכים לחייב אתכם מדי חודש(קורה הרבה)חיובי תקשורת /סלולר ותוספות שהן משיתות עלינו ללא ידיעתנו.

על מה לא להוציא כסף בכלל

• קנסות: הימנעו מעבירות תנועה או איחורים בתשלומים.
• קניות אימפולסיביות: המתינו 24 שעות לפני רכישה לא מתוכננת.
• מנויים לא מנוצלים: בדקו האם אתם משתמשים בשירותים.
• מותגים יקרים: לעיתים ניתן למצוא מוצרים באיכות דומה במחיר נמוך יותר. או בקנייה מקוונת באחד מאתרי המסחר הרבים. לעיתים שווה לוותר על רכישת מותג ולרכוש במקום מספר פריטים, אשר יספקו לכם יותר אופציות לבוש מאשר פריט בודד.

ניהול פיננסי נכון דורש מודעות, תכנון והתמדה.

על ידי יישום הטיפים וההמלצות, ניתן לשפר את המצב הכלכלי ולהשיג יציבות וביטחון פיננסי.

ולזכור כי הכי כייף לקנות דברים ולעשות שופינג מדי שבוע, אבל אז כנראה שלא תהיה הלימה בין גודל הארנק שלכם לגובה המינוס בבנק.

השקעות "מיקרו": דוגמאות ונתונים בישראל וארה"ב

בעולם שבו ההון זורם במהירות, רבים סבורים כי השקעות בשוק ההון, נדל"ן או מטבעות דיגיטליים הן נחלתם של עשירים בלבד. אך בעשור האחרון צמחה מגמה ברורה:

השקעות "מיקרו", השקעות קטנות שמאפשרות גם לבעלי שכר ממוצע להתחיל לצבור הון, ללמוד את השוק ולהשתפר כלכלית.

מהי השקעת מיקרו?

השקעת מיקרו היא כל השקעה בסכום קטן יחסית, לרוב בין 50 ל-1,000 ש"ח (או דולרים). מדובר בסכומים נמוכים שאינם מצריכים הלוואות, וניתן להפריש אותם מהשכר החודשי מבלי לפגוע באיכות החיים.

אפיקי השקעה מומלצים-בישראל ובארה"ב

1. קרנות סל (ETF)

קרנות סל מאפשרות להשקיע במגוון מניות או אג"חים דרך מוצר אחד. לדוגמה:

• בישראל: קרנות העוקבות אחרי מדדי תל אביב 125 או ת"א טכנולוגיה.
• בארה"ב: קרנות כמו SPY (שוק S&P 500) או QQQ (נאסד"ק 100).

✅ סכום התחלתי: החל מ-100 ש"ח דרך רוב פלטפורמות המסחר.
✅ יתרון: פיזור סיכון רחב, דמי ניהול נמוכים.
✅ היכן קונים: בתי השקעות בישראל, אפליקציות כמו מיטב טרייד, אינטראקטיב ישראל, או איביאן.

2. קופת גמל להשקעה

מוצר חיסכון עם אפשרות הפקדה של עד 76,000 ש"ח בשנה, ניתן למשיכה בכל עת' או כקצבה פטורה ממס בגיל פרישה.

✅ סכום התחלתי: החל מ-50 ש"ח לחודש.
✅ יתרון: השקעה מנוהלת, יתרונות מס.
✅ מתאים לשמרנים ולאלה שלא רוצים לנהל בעצמם את ההשקעה.

3. פלטפורמות השקעות מיקרו בארה"ב

אפליקציות כמו Acorns, Robinhood או Public מאפשרות השקעה בסכומים קטנים מאוד:

• Acorns מעגלת את הקנייה בכרטיס אשראי ומשקיעה את העודף.
• Robinhood מאפשרת קנייה של מניות חלקיות (fractional shares) כמו אמזון, אפל או טסלה, גם ב-5 דולרים בלבד.

✅ סכום התחלתי: החל מ-$5.
✅ יתרון: חוויית השקעה אינטואיטיבית, פיזור נוח במניות גדולות.
✅ חסרון: טעון פתיחת חשבון בארה"ב ולעיתים דורש ידע בסיסי באנגלית.

4. השקעה עצמית – פיתוח הכנסה פסיבית

• פתיחת חנות דיגיטלית (Etsy, Amazon KDP). לא לבעלי לב חלש וחוסר סבלנות!!
• קורסים מקוונים ללימוד כישורים מבוקשים (עיצוב, קוד, שיווק).
• השקעה בציוד ליצירת תוכן (יוטיוב, פודקאסט).

✅ סכום התחלתי: בין 200 ל-1,000 ש"ח.
✅ יתרון: השקעה בהתפתחות אישית ובפוטנציאל הכנסה עתידית.
✅ מתאים למי שמוכן ללמוד וליישם.

5. אג"חים קצרים (מדינה / חברות בדירוג גבוה)

השקעה באגרות חוב קצרות טווח (שנתיים-שלוש), בעיקר אם אתה משקיע שמרני שמחפש יציבות.

✅ סכום התחלתי: החל מ-1,000 ש"ח דרך בתי השקעות.
✅ יתרון: סיכון נמוך יחסית, הכנסה צפויה.
✅ חסרון: תשואה נמוכה לעומת מניות.

מסקנה: אפשר להתחיל קטן– אבל חשוב להתחיל

הטעות הגדולה ביותר של רוב האנשים היא ההנחה ש"צריך הרבה כסף כדי להתחיל להשקיע". האמת הפוכה: התחלה מוקדמת, גם בסכומים קטנים, בונה הרגלים פיננסיים נכונים ומאפשרת צבירת רווחים לאורך זמן.

גם מי שמרוויח משכורת ממוצעת יכול לבנות לעצמו "כיס השקעות קטן" שיצמח עם השנים.

העיקר הוא לבחור אפיק שמתאים לפרופיל שלך, ולשמור על התמדה חודשית. אין צורך "לפגוע בחיים" כדי להתחיל לחסוך, אבל בהחלט חובה להתחיל.

מקורות:

1. הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה (הלמ"ס) – נתוני שכר ממוצע במשק, דוח אפריל 2024
   https://www.cbs.gov.il
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכו– מדריך השקעות לציבור הרחב
   https://www.gov.il/he/departments/capitalmarket
3. אתר משרד האוצר – כלכלת משפחה
   https://mof.gov.il
4. הפיקוח על הבנקים – בנק ישראל – טיפים לחיסכון בעמלות, ניהול תקציב ואשראי
   https://www.boi.org.il
5. אתר כלכלה קלה – מדריכים על השקעות קטנות וחיסכון יומיומי
   https://easyfinance.co.il
6.  Ynetכלכלה / The Marker / גלובס – כתבות ודוחות צרכנות והשוואות שוק